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央行:1年期LPR为3.85%,5年期以上4.65%与上月持平下一篇
贷款利率下调对已贷房贷有影响吗?1、2020年1月1日前已发放或已签订合同但未发放贷款;
2、参考的是贷款基准利率;
3、贷款本来是浮动利率定价的。利率水平不变的固定利率贷款不用转换。
需要注意的是,公积金个人住房贷款也不用转换,只有商业性住房贷款在转换范围内。
贷款利率定价基准转换LPR的转换方法
1、转换为以LPR加点形成的浮动利率。
(1)加点数值的确定。商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值,加点数值在合同剩余期限内固定不变;其他贷款的加点数值由借贷双方参考转换时点的LPR协商确定。
(2)LPR档次的确定。原合同借款期限在5年及以下的,参考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的,参考5年期以上LPR。
(3)重定价周期与重定价日的确定。商业性个人住房贷款利率的重定价周期为1年,重定价日为每年的1月1日;其他贷款经借贷双方协商。
(4)重定价利率的确定。在转换后的每个重定价日,利率水平等于重定价日前一工作日相应期限的LPR与转换协议约定的加点数值之和。
2、转换为固定利率。商业性个人住房贷款转换后等于原合同最近的执行利率水平;其他贷款转换后的利率水平由借贷双方协商确定。利率水平在合同剩余期限内固定不变。
固定利率和lpr怎么选
如果您认为未来LPR会下降,那么选择转换为LPR报价更优,不过一旦LPR上调,则意味着比过去要承担更大的利息负担;如果您认为未来LPR会上升,那么选择固定利率就更有优势,但也意味着在LPR下调时无法享受下调的好处。而且按照央行的公告,利率定价基准只能转换一次,一旦选择就不能改动,所以,要先考虑清楚。
假设某客户二十年期的房贷,转换前执行的是基准利率打九折的政策,也就是实际利率约为4.40%(4.9*0.9=4.41%)。如果转换为固定利率,那么在下来的十多年还贷期里,无论LPR利率怎么变,都是按照4.40%的利率来还月供。
如果选择转成LPR,首先会以目前4.40%的利率与转换基准,也就是4.8%做比较,目前的利率比4.8%低0.4%,也就是40个基点。转换后,这个客户原来“基准利率打九折”就变成了“LPR减40个基点”。
无论选择哪一种方式,2020年的月供不会受到影响。但如果选择转换LPR,从明年开始,月供要重新根据未来LPR报价以及每个客户具体的加点、减点的数值来确定。一般每年调整一次。
该不该转换成LPR利率定价的贷款,取决于未来LPR利率究竟是上升还是下降。很大程度上利率的涨跌会与经济好坏有一定关系。具体表现为经济下行时利率有降低的趋势,经济上行时利率有上升趋势。利率未来的长期走势,其实受到很多因素影响,所以无法具体预知到未来的变化来给出具体的建议。
责任编辑: dali01
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